De verraderlijke valkuil van onderverzekering
Nog een voorbeeld: je bent eigenaar van een productiebedrijf. Door de groeiende vraag schaf je een nieuwe machine aan van € 50.000. In de drukte vergeet je dit door te geven aan je verzekeraar. Een maand later ontstaat er schade aan je inventaris. Het schadebedrag? € 5.000.
Je denkt volledig gedekt te zijn, maar de verzekeraar keert slechts € 4.000 uit. Waarom? Je bent onderverzekerd. Het verzekerde bedrag voor je inventarisverzekering staat nog op € 200.000, maar je inventaris is inmiddels € 250.000 waard. De verzekeraar brengt een evenredig bedrag in mindering op je uitkering. Die € 1.000 verschil lijkt misschien klein, maar bij grotere schades loopt dit snel op tot tienduizenden euro's.
Dit is geen uitzonderlijk scenario. De kans op onderverzekering is nog nooit zo groot geweest, met ruim 60% van de groeiende bedrijven dat onderverzekerd is. Hoe komt dat? Ondernemers vergeten simpelweg hun verzekeringen aan te passen bij groei.
De groeifases van je bedrijf: wat verandert er?
Elk bedrijf doorloopt verschillende fases tijdens hun groei. In het model van Greiner worden deze fases duidelijk gemaakt en zie je dat bedrijven per fase vaak kenmerken delen. De fases worden gedefinieerd o.b.v. FTE aantallen, leeftijd van de organisatie en complexiteit. Aan het eind van iedere fase vindt een ‘crisis’ plaats; een belangrijke uitdaging die de onderneming moet overwinnen om verder te kunnen groeien.
Naast de crises die bedrijven voorgeschoteld krijgen heb je natuurlijk andere uitdagingen en risico’s, maar één van de risico’s die vaak vergeten wordt is het stukje verzekeringen.
Wij lopen kort door de eerste 2 fases heen en lichten veelvoorkomende verzekeringsrisico’s uit.
Fase 1: De pionier wordt manager
De eerste fase, de pioniersfase, staat in het teken van snel handelen. Als bedrijf moet je bewijzen dat je bestaansrecht hebt en de eerste klanten binnenhalen. Qua werkruimte kan het zijn dat je vanuit huis werkt of een klein kantoortje, en qua personeel zit je onder de 10 FTE (als je vanuit huis werkt hopelijk nog geen 10).
Qua verzekeringen heb je wellicht een aansprakelijkheidsverzekering en misschien een rechtsbijstandsverzekering.
Maar dan komt het kantelpunt. Je huurt je eerste echte bedrijfspand.
Plotseling heb je te maken met:
Gebouwenrisico's:
Denk bijvoorbeeld aan brand. Een brand kan niet alleen je inventaris of voorraad beschadigen, maar ook je gehele pand.
Hogere inventariswaarde:
Een groeiend bedrijf groeit ook in waarde qua inventaris. Je hebt extra machines of apparatuur, meer computers en IT-apparatuur. Ook dit moet goed vastgelegd en verzekerd worden om jezelf in te dekken.
Fase 2: Delegeren en professionaliseren
Je bedrijf groeit door. De tweede fase kenmerkt zich door de overgang naar meer dan 10 medewerkers en het oplossen, of goed omgaan, met de eerste crisis, de leiderschapscrisis. Als eigenaar moet je in deze fase leren loslaten.
Verder kan het goed zijn dat je van één bestelbus naar een wagenpark van vier voertuigen gaat. En wat je klantengroep betreft steeds meer landelijk i.p.v. lokaal werkt.
Ook dit brengt nieuwe risico's:
Personeelsrisico's:
Medewerkers worden nou eenmaal ziek. Maar hierdoor krijg je te maken met productiviteitsverlies. Ook ben je als werkgever verplicht om gedurende een periode loon door te betalen bij ziekte. Een goed beleid en verzekering zijn essentieel.
Cyberrisico’s:
Met meer medewerkers neemt ook de afhankelijkheid van technologie toe. Je medewerkers kunnen slachtoffer worden van phishing aanvallen, hackers kunnen toeslaan en mensen kunnen schadelijke emails openen of onzorgvuldig zijn met wachtwoorden of gegevens. Ook hier geldt dat voorkomen beter is dan genezen.
Bedrijfsschade: Met meer mensen en systemen wordt ook de impact van stilstand door uitval groter. Denk aan uitval van mensen of cruciale systemen en schade aan eigendommen door een calamiteit zoals brand of waterschade. Een bedrijfsschadeverzekering vangt in dit soort situaties de financiële klap op.
Bestuurdersaansprakelijkheid:
Bij de overstap naar een B.V. verandert je juridische positie als eigenaar. In principe is je privévermogen dan beschermd. Maar toch kun je nog persoonlijk aansprakelijk gesteld worden bij bijv. mismanagement of fouten bij faillissement. Zorg er daarom voor dat je administratie altijd op orde is en je aantoonbaar zorgvuldig handelt. Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering voorkomt dat je onbedoeld risico loopt.
